Portefeuilles à revenuMC : une stratégie de revenu de retraite efficace
Vous est-il déjà arrivé de vous demander si vous alliez avoir assez d’essence pour vous rendre à destination? L’indicateur de carburant sur votre tableau de bord a viré au jaune et clignote. Or, il vous reste encore une heure de route et il n’y a aucune station-service en vue. Nous nous sommes tous retrouvés un jour dans une telle situation inconfortable qui vient perturber notre parcours qui s’annonçait pourtant sans embûches.
Il n’en demeure pas moins que manquer de carburant en cours de route est déstabilisant, surtout lorsqu’il est question de notre retraite.
Comment pourrez-vous profiter de vos meilleures années si la crainte de manquer d’argent vous hante constamment ou si chacune de vos décisions doit être soigneusement analysée à la lumière de vos relevés mensuels de placement?
Il s’agit malheureusement d’une situation dans laquelle se trouvent de nombreux Canadiens. Selon un sondage mené récemment¹, la moitié des Canadiens affirment se préoccuper régulièrement de manquer d’argent avant la fin de leurs jours, tandis qu’ils sont 76 % à envisager de travailler plus longtemps que leurs parents afin de profiter pleinement de leur retraite.
J’ai travaillé pendant plus de 40 ans dans le secteur en tant que conseiller. Pendant ma carrière, j’ai principalement aidé les clients à se constituer un patrimoine sur lequel ils pourront compter pour combler leurs besoins à la retraite. Pour la plupart des gens, le passage à la retraite constitue un énorme changement. Pendant toute leur vie active, ils ont accumulé des actifs, puis tout d’un coup, le moment arrive où ils doivent passer à une phase de décaissement. Il s’agit d’un moment qui requiert une grande adaptation sur le plan psychologique.
Cette période est également marquée par des objectifs contradictoires. D’un côté, les retraités ne veulent pas se priver, notamment en voyageant pendant que leur santé le leur permet. En revanche, ils craignent d’épuiser leur épargne avant leur décès. L’actualité regorge d’ailleurs d’informations qui attisent les craintes des retraités, en particulier lorsqu’est évoqué le montant magique qu’il leur faudra pour profiter de la retraite. Est-ce 500 000 $, deux millions ou cinq millions? Selon mon expérience, il n’est pas réaliste de se fixer un tel objectif.
Comment est-il possible de définir un plan de retraite réaliste lorsqu’il y a tant d’inconnues, comme la santé et l’espérance de vie? Voilà pourquoi il est si important de miser sur le revenu.
Changement de paradigme en matière de retraite : du décaissement au revenu
À l’approche de la retraite, les Canadiens entendent souvent parler de décaissement, ce qui correspond à la phase où les actifs sont retirés. Or, vous m’entendrez rarement utiliser ce mot, et voici pourquoi. Le terme « accumulation » évoque une croissance, une augmentation du capital qui servira ensuite à générer le revenu de retraite.
Cependant, le terme « décaissement » laisse sous-entendre le contraire, à savoir le processus qui mène à un épuisement de la totalité des fonds. Nous voulons éviter que les retraités abordent la retraite de cette façon. En éliminant le concept de « décaissement », il est possible d’amener les retraités à envisager la retraite avec une plus grande tranquillité d’esprit, sachant que l’objectif est de générer un revenu de retraite durable grâce au maintien de leurs actifs.
Pour en savoir plus
Portefeuilles à revenuMC : une nouvelle façon d’aborder le revenu de retraite
La retraite ne devrait pas être simplement une affaire de diminution inévitable des actifs. Du moins, ce n’est pas ce que j’ai observé auprès des clients avec qui j’ai travaillé pendant plus de 35 ans, et ce, quelle que soit la taille de leur patrimoine.
Il vaut mieux cesser de cibler un « chiffre magique » et plutôt se doter d’une stratégie qui permet de continuer de générer les flux de revenus nécessaires à la retraite, tout en évitant de vendre les placements qui génèrent ces flux de revenus, surtout lorsqu’ils perdent de la valeur. La stratégie de distribution des Portefeuilles à revenuMC s’apparente à un chèque de paie et comporte un seul objectif : générer un revenu stable, quelles que soient les conditions du marché.
Au cours des 15 années pendant lesquelles nous avons fait appel à cette stratégie, laquelle consiste à conserver les placements sans les transformer en liquidités (même en cas de retrait des revenus générés par les portefeuilles), il a toujours été possible de faire en sorte que les comptes retrouvent une valeur comparable, et ultérieurement supérieure, à celle d’avant la baisse des marchés.
Une stratégie facile à retenir : dépenser le revenu et non le capital
En tant que planificateur de revenu de retraite responsable de mettre en place des solutions pour générer des flux de revenus durables, ma stratégie gagnante était de dépenser le revenu et non le capital. Il s’agit de l’objectif des Portefeuilles à revenuMC qui cherche à générer des revenus sans avoir à vendre aucun placement du portefeuille, même en cas de baisse des marchés.
La stratégie repose sur le principe suivant : vous n’avez pas à vendre vos placements pour obtenir le revenu dont vous avez besoin pour financer votre retraite. Ainsi, vos placements ont le temps de retrouver leur pleine valeur après une baisse des marchés, un phénomène qui a été observé de façon répétée. Aussi, je ne peux m’empêcher de souligner à quel point la dernière partie de la phrase fait une différence sur le plan psychologique : en période de baisse des marchés et de la valeur des placements. Les revenus sont stables, quelles que soient les conditions du marché.
« Dépenser le revenu et non le capital » est une stratégie facile à comprendre et à mettre en œuvre. Les clients peuvent constater à quel point cette stratégie éprouvée fonctionne de manière efficace et durable. Sans compter qu’elle est tellement facile à gérer pour les conseillers. Bref, elle procure de nombreux avantages tant aux clients qu’aux conseillers.
Aucune stratégie de retraite n’est parfaite, mais il est indéniable que les portefeuilles à revenu comportent de nombreux avantages.
¹ Source : Benefits Canada, « 76 % des Canadiens envisagent de travailler plus longtemps que leurs parents afin de profiter pleinement de leur retraite : sondage », 26 mai 2023.
