ZOOM SUR LA VIE DYNAMIQUE

Sauter la section des boutons de partage

Maladie du père ou de la mère

Le financement des soins

Les répercussions financières de la maladie d’un parent

La capacité à assumer le coût des soins constitue une préoccupation majeure des personnes ayant un parent malade.

La capacité à assumer le coût des soins constitue une préoccupation majeure des personnes ayant un parent malade. Si les dépenses médicales de base sont couvertes par les régimes gouvernementaux, d’autres coûts non négligeables peuvent venir s’ajouter, par exemple ceux des services à domicile ou en centre d’hébergement. Diverses sources peuvent aider à assumer ces frais :

Votre parent a peut-être la chance d’avoir épargné suffisamment; il a peut-être même déjà prévu ce type de situation. Dans ce cas, vous devrez l’aider à estimer les coûts à venir et à établir un plan pour les prendre en charge. Votre conseiller financier peut vous aider directement à le faire. Selon son état de santé, votre parent est peut-être capable de prendre des décisions de placement. Cependant, s’il en est incapable ou s’il ne se sent pas à l’aise de le faire, vous ou d’autres membres de la famille déciderez peut-être de vous en occuper. Vous aurez pour ce faire besoin d’un mandat de protection.

Si votre parent prévoit d’utiliser ses avoirs pour payer ses frais médicaux, cela pourrait avoir des conséquences pour son plan successoral; il serait donc judicieux d’en discuter avec votre conseiller. Votre parent souhaite-t-il puiser dans l’héritage qu’il a prévu de laisser à ses enfants? Serait-il possible de préserver son patrimoine tout en assumant ces coûts supplémentaires?

Si votre parent ne peut subvenir lui-même à ses besoins pendant sa maladie, il aura peut-être besoin de l’aide de sa famille, probablement de ses enfants. Bien que les enfants souhaitent généralement ce qu’il y a de mieux pour leurs parents, les sacrifices financiers peuvent être lourds à porter. Il est très important que la famille s’entende sur la forme que prendra le soutien financier afin d’éviter les conflits. Par exemple, certains enfants pourraient jouir d’une meilleure situation financière que d’autres. La famille pourrait alors décider que les personnes disposant de ressources financières limitées offriront davantage d’aide non financière, pour que tous contribuent à leur façon. Votre conseiller financier peut vous aider à établir un plan qui conviendra à tous.

Si votre parent a cotisé au Régime de pensions du Canada pendant ses années de vie professionnelle et est âgé de moins de 65 ans, il sera probablement admissible à des prestations d’invalidité, à condition qu’il réponde à la définition d’invalidité du Régime. Les prestations d’invalidité du RPC sont indexées et considérées comme un revenu imposable.

Si votre parent cotisait à un régime de retraite privé et n’a pas commencé à recevoir des prestations, il aura probablement droit à des prestations anticipées s’il répond à la définition d’invalidité du régime. Il faudra communiquer avec le promoteur du régime pour déterminer les prestations exactes pouvant être versées.

En situation d’invalidité causée par une maladie, l’assurance peut apporter une aide financière précieuse. Plusieurs types d’assurance pourraient s’appliquer.

Types d’assurance

Votre parent pourrait être admissible aux types de prestations d’assurance suivants en raison de sa maladie :

  • Assurance maladies graves
  • Assurance invalidité
  • Assurance soins de longue durée

Assurance maladies graves

Cette assurance prévoit le versement d’un montant forfaitaire au bénéficiaire si la personne assurée est atteinte d’une des affections couvertes. La plupart des contrats d’assurance couvrent les affections suivantes, quoique certains procurent une protection plus étendue :

  • Cancer
  • Pontage coronarien
  • Crise cardiaque
  • AVC

Habituellement, les prestations sont versées si le patient survit 30 jours après le diagnostic. La compagnie d’assurance demandera une preuve médicale en bonne et due forme de l’affection afin de vérifier que les critères du contrat sont respectés.

Les prestations peuvent être utilisées comme bon vous semble; elles peuvent servir à autre chose qu’au paiement des frais médicaux. De plus, elles ne sont pas imposables.

Si votre parent a une assurance maladies graves, vous devriez communiquer avec le service des demandes d’indemnisation de la compagnie.

Assurance invalidité

L’assurance invalidité sert à remplacer les revenus perdus en raison d’un accident ou d’une maladie. Si votre parent est à la retraite, il n’a probablement pas d’assurance invalidité; cependant, s’il travaille encore, il pourrait avoir droit à ce type de prestations. Il existe de nombreux contrats d’assurance invalidité, et la définition d’invalidité ainsi que les montants et la durée des prestations varient.

Assurance soins de longue durée

Cette assurance est conçue pour les situations où une personne ne peut prendre soin d’elle-même et a besoin de services à domicile ou en centre d’hébergement. Encore une fois, les différents contrats varient grandement, mais ils prévoient tous le versement de prestations si la personne assurée est incapable d’accomplir deux des activités de la vie quotidienne, soit :

  • manger
  • se laver
  • s’habiller
  • aller aux toilettes
  • changer de position

Les prestations sont normalement versées une fois par mois et le montant peut aller de 500 $ à 10 000 $.

L’assurance peut être « indemnitaire » : le montant du versement dépend des frais engagés par le bénéficiaire. Elle peut également être « forfaitaire » : dans ce cas, le bénéficiaire reçoit un montant donné qu’il peut utiliser à sa guise.

Consultez votre conseiller ou votre professionnel de l’assurance pour connaître les détails de la protection de votre parent et la marche à suivre pour présenter une demande d’indemnisation.

Aide fiscale

Le système fiscal prévoit différentes mesures, généralement méconnues, permettant de financer les coûts du vieillissement. Il y a lieu de discuter de ces mesures avec les fiscalistes de la famille, puisque certaines sont transférables. Elles peuvent se révéler très avantageuses et, dans le cas du crédit d’impôt pour personnes handicapées, permettre d’avoir recours à d’autres mesures telles que le régime d’accession à la propriété (retrait d’un REER) s’il faut déménager dans une résidence adaptée à l’état de santé du parent.

Voici quelques exemples de crédits d’impôt non remboursables auxquels pourraient donner droit une invalidité ou un changement de revenu dû à une invalidité :

  • Montant pour conjoint
  • Montant pour personne à charge admissible (pertinent pour les célibataires vivant avec une personne à charge)
  • Crédit d’impôt pour personnes handicapées (y compris les transferts d’un conjoint)
  • Montant pour aidants naturels
  • Crédit d’impôt pour frais médicaux
  • Crédit d’impôt pour la rénovation d’habitations multigénérationnelles
  • Crédit d’impôt pour l’accessibilité domiciliaire

Ces mesures d’aide sont assorties de critères d’admissibilité complexes, mais elles peuvent valoir des milliers de dollars. Il s’agit par ailleurs d’une excellente occasion pour nous de mettre en place avec votre fiscaliste une approche coordonnée qui vous permettra d’optimiser votre budget afin de faire face à une invalidité liée au vieillissement dans votre famille.

Coût des soins de santé

Les personnes âgées ont généralement beaucoup plus de problèmes et de frais médicaux que les jeunes; selon leur nature, ces frais peuvent devoir être assumés par le patient ou sa famille.

Malgré quelques différences provinciales et territoriales, tous les Canadiens peuvent compter sur les régimes gouvernementaux pour la prise en charge de leurs soins de santé de base. Si nous sommes chanceux à cet égard au Canada, il n’en demeure pas moins que certains frais ne sont pas couverts par les régimes publics. Maintenant que votre parent est malade, vous vous demandez peut-être quels sont ces frais non couverts et comment vous les paierez.

Par exemple, les médicaments d’ordonnance arrivent au deuxième rang des frais médicaux les plus élevés au Canada, après les soins hospitaliers. Or le coût des médicaments hors du milieu hospitalier n’est pas couvert par la Loi canadienne sur la santé et leur remboursement relève donc de chaque province ou territoire, dont les régimes varient énormément. Cependant, de façon générale, les personnes âgées ont droit à de l’aide financière pour payer ces frais. Les bénéficiaires de l’aide sociale ne paient pas plus de 35 % du prix des médicaments. Il faut retenir qu’il y aura probablement une portion du prix des médicaments qui ne sera pas remboursée par le gouvernement.

Heureusement, beaucoup de retraités et d’aînés ont des assurances personnelles ou collectives qui en couvrent au moins une partie. Vous devriez communiquer avec l’autorité compétente de votre province ou territoire pour savoir si votre parent est admissible à une aide gouvernementale pour le coût de ses médicaments. Vérifiez aussi si votre parent a une assurance collective ou personnelle qui couvre ce type de coûts.

Voici d’autres exemples de frais médicaux non couverts par les régimes provinciaux :

  • fauteuils roulants et autres appareils d’aide à la mobilité
  • appareils auditifs
  • travaux visant à adapter le domicile au handicap d’une personne
  • aide à domicile
  • véhicules spéciaux

Néanmoins, ces frais peuvent faire l’objet d’une aide financière au titre de divers programmes gouvernementaux.

Aide à domicile – Voici quelques exemples d’aide à considérer :

Votre parent pourrait être capable de se préparer un déjeuner ou un dîner, sans toutefois avoir l’énergie de se faire un souper.

Si votre parent est malade, mais peut encore se déplacer, vous devez déterminer ses capacités et ses besoins en matière de mobilité.

Si votre parent peut et souhaite continuer d’habiter à son domicile, il aura probablement besoin d’aide pour l’entretien de la maison et du terrain.

Si votre parent demeure dans sa maison, il est bon de prévoir des visites régulières de différentes personnes. Cela permet de vérifier que tout va bien tout en apportant des contacts sociaux importants.

L’état de santé de votre parent pourrait nécessiter la présence d’un ou d’une aide en permanence ou presque.

Plusieurs municipalités ont des centres de jour, qui offrent aux aînés un milieu sécuritaire où passer leurs journées et interagir socialement.

Si vous ou d’autres membres de votre famille vous occupez de votre parent à la maison, sachez qu’il existe des services de relève : un aide qualifié se rend périodiquement au domicile du parent pour s’en occuper pendant que l’aidant principal se repose.

Soins en centre d’hébergement

Il se peut que l’état de santé de votre parent nécessite des soins à temps plein dans une résidence spécialisée.

S’il est décidé que votre parent ne peut plus demeurer à la maison, vous devrez évaluer les différentes options d’hébergement, qui viennent chacune avec leurs répercussions financières. Encore une fois, ceci représente un énorme changement dans la vie de votre parent, et il est très important, avant de prendre une décision, d’en discuter avec lui et de le consulter si son état de santé le permet. Les autres membres de la famille devraient également être consultés. Voici les options possibles :

Emménagement de votre parent avec vous ou un autre enfant

Facteurs à considérer
Est-ce ce que souhaite votre parent? Quel effet cela aura-t-il sur la situation familiale actuelle?
Quels sont les coûts (rénovations, coûts de la vie supplémentaires, etc.)?  
Comment la responsabilité des coûts supplémentaires sera-t-elle répartie? Combien de temps les membres de la famille devront-ils consacrer aux soins?

Emménagement dans un établissement

De manière générale, il existe trois types d’établissements où votre parent malade pourrait emménager :

Dans ce type d’établissement, la personne vit dans une communauté de retraités, mais est presque entièrement capable de prendre soin d’elle-même; elle veut toutefois s’épargner le stress de l’entretien d’une maison ou des tâches quotidiennes telles que la préparation des repas, la lessive et le ménage. Cette option permet en outre à la personne d’avoir des interactions sociales avec d’autres aînés et d’avoir accès à des activités adaptées à son âge.

Ce type d’établissement offre non seulement les services des résidences pour personnes autonomes (par exemple la préparation des repas), mais aussi des services d’assistance médicale tels que les bains et la supervision ou l’administration des traitements médicamenteux.

C’est l’option qui procure le plus de services d’assistance. Elle s’adresse aux personnes qui ont besoin de beaucoup de soins spécialisés et ne peuvent pas prendre soin d’elles-mêmes convenablement. Dans certains établissements, une unité séparée est réservée aux personnes atteintes de la maladie d’Alzheimer.

Sans surprise, la résidence pour personnes autonomes constitue généralement l’option la moins chère, tandis que le centre d’hébergement spécialisé ou de soins de longue durée est la plus chère. Les coûts sont directement liés à la quantité de soins que requiert la personne; cela signifie donc qu’une résidence pour personnes autonomes pourrait coûter tout aussi cher si votre parent a besoin de beaucoup de soins.

Trouver le bon établissement

Il existe de nombreux établissements pour personnes âgées au pays; il vous faudra donc faire quelques recherches. Votre parent voudra vraisemblablement rester dans sa communauté, il vaut donc mieux commencer par chercher dans votre région. Vous pourrez trouver de l’information sur Internet, ainsi qu’en vous renseignant auprès de vos amis et de professionnels de la santé.

Lorsque vous aurez trouvé quelques établissements, faites une recherche en ligne à leur sujet. Visitez leur site Web pour vous faire une impression de leurs services et de leur approche. En cherchant en ligne, vous trouverez peut-être des observations et commentaires indépendants.

Vous pouvez également communiquer avec des associations telles que l’Association canadienne des personnes retraitées (Canadian Association of Retired People ou CARP en anglais), qui pourront peut-être vous renseigner sur les établissements en question.

Il est extrêmement important de visiter l’établissement en personne. Lorsque vous aurez déterminé le type de services dont votre parent a besoin, faites-vous une liste de points à vérifier auprès des établissements potentiels. Voici quelques approches possibles :

  • prendre rendez-vous pour une visite;
  • vous présenter sans prévenir à une date ultérieure. Lors d’une visite planifiée, le personnel de l’établissement se sera préparé et se présentera sous son meilleur jour; vous n’aurez peut-être pas un aperçu représentatif de la situation habituelle.