Commencer dans la vie
Établissement d’un budget
L’un des aspects cruciaux de la gestion de vos finances consiste à établir et respecter un budget réaliste. Si vous ne connaissez pas vos sources de revenus et l’utilisation que vous en faites, vous ne serez pas en mesure de savoir où vous en êtes financièrement, et encore moins où vous allez.
Il est possible d’affirmer que la majorité des gens aux prises avec des difficultés financières (allant parfois jusqu’à la faillite) n’ont pas établi de budget approprié ou ne l’ont pas suivi. Les problèmes financiers sont souvent cités par les gens comme leur principale source de stress. Le fait d’établir un budget et de s’habituer à le suivre fera beaucoup pour éliminer ce stress ou du moins le réduire. Cela peut prendre du temps et paraître fastidieux au début, mais les avantages en seront substantiels et durables.
Gestion du budget et de l’épargne
Une fois établi le budget initial, vous devez envisager les ajustements possibles ou nécessaires. Si le résultat obtenu est négatif, cela signifie que vous vivez au-dessus de vos moyens et que vous allez vous endetter. Cela peut vous poser d’importants problèmes, surtout à moyen et long terme.
C’est peut-être la première fois que vous vous endettez si vous avez contracté un prêt étudiant ou financé l’achat d’une voiture, ou si vous utilisez une carte de crédit. Si vous avez des dettes, ou même si vous voulez simplement être en mesure d’épargner plus chaque mois, vous devez analyser votre budget afin d’identifier les sources d’épargne potentielles. Vos dépenses discrétionnaires – comme les sorties au restaurant et les voyages – devraient être le premier élément à analyser. Il se peut toutefois que même en réduisant vos dépenses discrétionnaires, vous constatiez un déficit mensuel. Voici quelques conseils qui pourraient vous permettre d’épargner :
- Utilisez les transports en commun plutôt que votre véhicule.
- Apportez votre déjeuner et votre dîner au travail et éliminez les pauses coûteuses au café.
- Organisez des soirées chez vous afin de limiter les dépenses au restaurant – c’est d’ailleurs souvent une option plus santé.
- Examinez vos frais de logement : devriez-vous acheter une maison plus petite ou louer une copropriété moins chère?
- Examinez votre forfait téléphonique. Vos frais de téléphone cellulaire et de données sont-ils trop élevés?
Solutions bancaires
Si vous entrez sur le marché du travail, il est essentiel de disposer d’un budget raisonnable que vous pouvez suivre. Cela implique notamment de mettre en place de saines habitudes bancaires afin de payer vos factures à temps et d’éviter les frais inutiles. Le fait de disposer d’arrangements bancaires simples et faciles à comprendre fera beaucoup pour vous permettre d’atteindre vos objectifs financiers avec un minimum d’efforts. Voici certains éléments à prendre en compte concernant les arrangements bancaires :
Prélèvements automatiques
Vos parents devaient probablement passer beaucoup de temps à s’assurer que les chèques pour les dépenses mensuelles tels que le prêt hypothécaire, le chauffage, l’électricité et le téléphone étaient prêts et envoyés à temps. De nos jours, la plupart de ces dépenses récurrentes peuvent prélevées automatiquement sur votre compte chèques à des moments prédéfinis. Vous recevez des relevés mensuels qui vous aident à suivre vos dépenses et à les relier à votre budget. Il est judicieux de mettre en place des prélèvements automatiques afin d’éviter les frais de retard et les intérêts sur vos dépenses récurrentes.
Protection contre les découverts
Vous pouvez vous retrouver dans la situation embarrassante (et coûteuse) où vous avez dépensé plus d’argent que vous n’en avez dans votre compte, par exemple si vous faites un chèque sans provision. Lors de votre demande d’ouverture de compte, la plupart des banques vous proposeront une protection contre les découverts afin de vous aider à gérer cette situation. En règle générale, la protection est comprise entre 250 $ et 5 000 $, de manière à ce qu’en cas de solde négatif, l’insuffisance soit couverte par un prêt temporaire de la banque. Des frais s’appliquent généralement en cas d’utilisation de la protection. Ces frais varient d’une banque à l’autre et peuvent être assez élevés. Vous devez également payer des intérêts sur l’insuffisance jusqu’à son remboursement (à un taux pouvant atteindre les 20 %). La plupart des institutions financières exigent que le solde du compte soit positif au moins une fois par mois pour offrir la protection contre les découverts.
Important : La protection contre les découverts peut être très utile en cas d’insuffisance temporaire, et il est bon de savoir qu’elle est disponible. Toutefois, de nombreuses personnes tombent dans le piège du découvert en l’utilisant de façon régulière et continue et en remboursant le montant minimum correspondant à l’insuffisance du mois en cours pour se retrouver à découvert le mois d’après. Non seulement il s’agit d’une mauvaise façon de gérer vos finances, mais il en résulte également des frais et des intérêts considérables. Un budget approprié, réaliste et suivi avec attention peut vous aider à éviter cette situation. Même si la protection contre les découverts procure une certaine tranquillité d’esprit, il faudrait idéalement ne jamais y avoir recours.
Utilisation de plusieurs comptes
En fonction de votre situation financière et de vos objectifs financiers, il peut être intéressant de disposer de plusieurs comptes bancaires.
Comptes chèques
- Gestion des nombreux dépôts et retraits
- Choix idéal pour les dépenses récurrentes
- Faible rémunération de l’argent dans le compte
Comptes d’épargne
- Rémunération plus élevée de l’argent dans le compte
- Frais pour retraits mensuels excessifs
- Bon choix pour l’épargne à court terme : vacances, voiture, fonds d’urgence
Pour l’épargne à long terme, notamment pour la retraite ou une mise de fonds sur un logement, d’autres options de placement et d’épargne existent, comme le REER ou le CELI. Vos conseillères et conseillers peuvent vous aider à choisir le type de compte dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs à court terme et à long terme.
Solutions bancaires en ligne
Dans le monde numérique d’aujourd’hui, les solutions bancaires en ligne (ou téléphoniques) sont très répandues. Il s’agit d’une façon accessible et pratique de gérer vos services bancaires en limitant le nombre de visites en succursale. Votre institution financière peut vous aider à établir votre accès en ligne et vous donner le détail des diverses options bancaires et de placement qui s’offrent à vous.
Choix d’un compte bancaire
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada dispose de plusieurs outils en ligne utiles, notamment d’un outil de comparaison de comptes pour vous aider à choisir le compte adapté à vos besoins.
Discutez avec votre conseillère ou conseiller de vos objectifs d’épargne et des types de compte ou de placement qui correspondent à vos besoins et objectifs.